- Czy z zawieszenia spłaty kredytu może skorzystać przedsiębiorca?
Przedsiębiorca, który zawarł umowę kredytu związaną bezpośrednio z jego działalnością gospodarczą lub zawodową, nie będzie uprawniony do skorzystania z wakacji kredytowych.
Zgodnie ze stanowiskiem UOKiK, prawo do skorzystania z wakacji kredytowych ma kredytobiorca niezależnie od tego, czy prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą, ale istotne jest, czy umowę kredytu zawarł jako konsument czy jako przedsiębiorca. Jeżeli jako konsument – to, po spełnieniu pozostałych warunków, jest uprawniony do skorzystania z wakacji kredytowych. Co więcej, nie ma znaczenia, czy zarejestrował w nieruchomości, której umowa kredytu dotyczy, swoją działalność gospodarczą, o ile nieruchomość ta służy także zaspokojeniu jego własnych potrzeb mieszkaniowych.
Rzecznik Finansowy z kolei nadmienia, że nawet przedsiębiorca, który zawarł umowę kredytu jako przedsiębiorca, ale nie jest to umowa związana bezpośrednio z jego działalnością gospodarczą lub zawodową (wykorzystuje nieruchomość na własne cele mieszkaniowe), powinien mieć możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. Istotne jest, czy w okolicznościach danej sprawy przedsiębiorca będzie mógł być uznany za konsumenta.
Należy jednak zwrócić uwagę także na stanowisko Związku Banków Polskich, w którym ZBP wskazał, że przedsiębiorca, który do kosztów uzyskania przychodu zalicza koszty kredytu, nie będzie uprawniony do skorzystania z wakacji kredytowych.
Trudno jednoznacznie przesądzić, jak rozpatrywać tego typu wnioski będą banki. Wszystkie przypadki powinny być rozpatrywane indywidualnie na podstawie całości okoliczności każdej sprawy.
- Co to znaczy, że umowa kredytu została zawarta na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych?
Zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych nie oznacza jedynie zakupu nieruchomości, w której kredytodawca zamierza zamieszkać (lokal, dom jednorodzinny), ale także budowę czy przebudowę domu, remont.
- Czy skorzystanie z wakacji kredytowych oznacza zawieszenie całej umowy kredytu?
Skorzystanie z wakacji kredytowych, czyli zawieszenie spłaty kredytu w danym okresie nie oznacza zawieszenia spełnienia wszystkich praw i obowiązków wynikających z umowy. Tym samym wykonaniu powinny podlegać obowiązki stron niezwiązane ze spłatą kredytu, w tym obowiązki informacyjne kredytodawcy, uruchomienie kolejnych transz kredytu czy prawo kredytobiorcy do nadpłaty kredytu.
W okresie zawieszenia spłaty kredytu nie są naliczane odsetki (w tym odsetki za opóźnienie) ani pobierane opłaty inne niż z tytułu ubezpieczeń powiązanych z umową kredytu. Wyłączenie z kosztów podlegających zawieszeniu opłat związanych z umowami ubezpieczenia związane jest z koniecznością zachowania ciągłości ochrony ubezpieczeniowej.
Ponadto okres zawieszenia spłaty kredytu nie wlicza się do okresu kredytowania, co oznacza, że okres kredytowania oraz terminy przewidziane w umowie ulegają przedłużeniu o okres zawieszenia spłaty kredytu.
- Czy można wnioskować o zawieszenie płatności raty, której termin płatności już nadszedł?
Zawieszenie płatności możliwe jest w stosunku do raty, której termin płatności jeszcze nie nadszedł. Nie mniej jednak, zgodnie ze stanowiskiem Prezesa UOKiK, bank ma obowiązek uwzględnić wniosek o skorzystanie z wakacji kredytowych również, jeżeli wpłynął do banku w dniu płatności raty. Jeżeli bank pobrał płatność, ma obowiązek ją zwrócić.
- Czy zawieszenie kredytu zależne jest od potwierdzenia przez bank przyjęcia wniosku?
Z dniem doręczenia kredytodawcy wniosku spłata kredytu zostaje zawieszona na okres w nim wskazany. Kredytodawca, w terminie 21 dni od dnia doręczenia wniosku potwierdza jego otrzymanie i przekazuje potwierdzenie konsumentowi. Kredytodawca wskazuje w potwierdzeniu okres, na który została zawieszona spłata kredytu, oraz wysokość opłat z tytułu ubezpieczeń. Brak potwierdzenia nie wpływa jednak na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu.
- Czy można skorzystać z wakacji kredytowych w stosunku do kilku umów kredytu?
Nie, możliwość skorzystania z wakacji kredytowych dotyczy jednej umowy kredytu zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Nie można podzielić tego uprawnienia na kilka umów, nawet jeżeli kredytobiorca chciałby skorzystać z 4 miesięcy wakacji kredytowych w stosunku do jednej umowy i z 4 miesięcy w stosunku do drugiej.
